微观国际 2025-04-26
日本理财规划师坂下仁，拥有超过20年的银行工作经验，却也曾因股票失利而负债累累，但他凭借深厚的理财知识成功创业和投资，迅速还清债务翻身，更累积上亿资产，他将这段从谷底翻身的经历，透过演讲和出书传授给大众。
日本作家坂下仁在他的著作中提到，储蓄是累积资产的基石。 他建议，若能将每月薪资的10%至20%储蓄起来，财富便会稳健成长。 如果发现难以达到这个目标，就应该审视并调整个人的消费习惯。 “开源节流”是理财的不二法门，而落实“节流”的关键在于厘清金钱的去向。 不必像商业记账般精细，但至少要能大致了解家庭财务状况。 他提出了5个具体方法，帮助我们掌握看不见的金钱流动。
1. 共享钱包
夫妻各自理财容易忽略家庭整体财务状况，不妨考虑共享钱包或账户支付，能有效追踪资金流向，找出财务盲点。
2. 家庭也要有“财政委员会”
家庭财务透明化是有效节约的关键，借镜企业财务管理，家庭理财也应成立“财务委员会”，取代单方决策。 公开资金流向，有助于家庭成员共同审视开支，减少浪费。
3. 不需详细记录
专业会计记账耗时费力，非家庭理财之有效策略。 建议采行简化方法以监控资金流向，如：运用家庭记账应用程序、分袋预算管理。 即使仅收集收据并记录于帐册，也有助于具体化支出。
4. 重点不在分类，而是厘清花钱目的
与其将支出细分成20多个类别，不如简化为“生活开销”“休闲育乐”“零用钱”和“特殊支出”等主要类别。 更重要的是厘清金钱的使用目的，例如将休闲育乐费视为提升家人生活品质与共同成长的投资，并设定明确的预算上限，例如不超过家庭收入的5%。
5. 降低固定成本
最后一个关键在于掌握“固定成本”与“变动成本”的管理。 家庭理财中的成本费用可区分为固定成本与变动成本。 固定成本是每月必须支付的款项，变动成本则随着生活享受程度而弹性调整。
坂下仁认为，节流的关键在于压低固定及变动成本。 然而，降低变动成本尤其具挑战性，不仅需要高度的自制力，还得随时抵抗消费诱惑，因此难以快速见效。 相较之下，固定成本的调整相对简单且影响深远，一旦成功减少某项固定支出，如搬迁至较低租金的住所，未来的日常开销就能长期受惠，不必再为此烦恼。 记住这个简单有效的原则，将有助于更顺利地累积资产。 聚焦降低固定成本，例如住房、通讯和保险费用。 这些项目一旦成功缩减，就能带来长期的财务效益。
降低固定成本的具体方法如下：
1. 住房成本
先从备受关注的居住成本说起，买房与租房各有拥护者。 坂下仁指出，若孩子还小，生活变动性较大，租屋或许是更合适的选择; 待生活模式稳定后，再考虑购置房产不失为良策。
2. 网络通讯成本
现代人生活与网络密不可分，因此在签订通讯费合约时，务必留意各项付费选项，并主动取消不需要的订阅与增值服务。 此外，合约到期前别忘了比较市场上是否有更划算的方案。
3. 保险成本
考虑到未来医疗自费支出的可能性增加，除了健保之外，不妨考虑一次缴清的终身医疗险作为基本保障。 坂下仁提醒，应避免购买储蓄型保险，以免因解约而损失本金。
4. 车辆成本
住在公共交通发达的都会区，或许可以考虑舍弃买车，改为偶尔租车或搭乘出租车。 这样一来，就能省下购买和保养车辆的庞大开销。
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